第三方支付平台-框架介绍

第三方支付是什么就不再这里解释,默认大家都知道吧...

我们先了解一下第三方支付牌照的划分:

1.网络支付

2.银行卡收单

3.预付费卡发行及受理

1.服务领域范围

1.1.基础业务

收单[支付]

代付

在以上基础业务之上可以拓展更多灵活多变的业务或产品,如果大家有兴趣,我们可以在后面再开一个专题讲讲。

1.2.业务参与方

收款方

付款方

第三方支付机构[支付服务中介]

银行[金融机构]

2.收单业务

今天我们就聊一下收单这项业务,这里有一个简单的概念关于收单与支付这两个名词,我先讲讲,可以帮助大家理解后面的内容。

在交易过程中,收付双方是同时存在的,从付款方看,发生的行为称为支付;

从第三方的经营角度看来是服务于商户进行的代收货币的业务,称其为收单。

其实就是同一活动不同的命名。

2.1.收单场景

这里我们说的收单范围包括:线下、线上

因为线下、线上收单除支付过程中使用的支付工具差异、场景细微差异;其相关联的业务流程及核心系统都基本类似。

换句话说就是可以开发一套核心系统就能支持线上、线下两条业务线。

核心流程:

支付-》交易核实-》交易清算-》交易结算

2.1.1.支付过程


2.1.2.交易核实[交易对账]

交易核实也称为交易对账,针对支付平台交易明细数据与银行方面交易明细数据进行核对,并摘录出未核对成功的交易记录,用于后续差错处理。

2.1.3.交易清算及结算

清算分为:商户清算与银行成本清算

商户清算:计算收款交易中商户的应收与支付平台收益

银行成本清算:计算支付支付平台实收与支付平台成本

结算的实质就是根据清算的结果,将相应的资金划拨至对应账户中,再第三方支付平台中,可以认为这些对应的账户就是商户/支付平台在系统中的虚拟账户。

但是在此业务的运营过程中,收单业务的结算往往是依赖交易数据(而不是完全依赖账户余额),并且对商户提供代收服务,所以在收单系统中,系统在将商户应收款结算至商户在平台上的虚拟账户中后,还将继续按照当前批次交易数据汇总后,形成交易结算单,用于后续平台将此部分代收资金,划拨至商户在平台上登记的银行账户中。


描述完核心业务场景,下面我们就开始介绍要将业务运营起来,所需要的支撑系统。


2.2.收单核心系统

2.2.1.交易系统-收单

将交易系统按功能范围拆分为三个模块:

  • 交易接入:提供外围系统访问接口、可以定义差异化接口协议、数据安全性校验独立于业务实现

  • 交易接出:访问外围服务

  • 交易处理:交易流水登记、支付工具汇集、支付指令处理


2.2.2.银行通道系统

银行通道系统从业务领域上可以拆分为:

收款:

    -网关类:[商行网银/第三方代理网银/第三方账户]

    -直连类:[商行快捷/银联代扣/商行&银联POS]

付款

    -银企直连

    -其他代付

作为分布式独立运行系统服务,系统模块分层于交易系统基本类似;


其核心功能还包括通道成本管理,交易路由控制,通道交易对账数据收集等等。

2.2.3.会员系统

会员定义的范围包括:用户、商户

在收单系统中一般会弱化用户侧,在这里我们先说一下会员系统中关于商户一部分内容。

商户作为收款一方,需要向平台方提供相关的资料备案,主要涉及:商户基本信息[名称、法人、经营范围、营业执照等等]、商户结算信息[结算银行账户开户行、账号];

平台方需要根据其资料进行审核后,定义其服务收取费率,结算付款周期,缴纳的保证金额度等等。

经过会员系统处理,商户才能入网开户,开始业务经营。

2.2.4.账户及账务系统

账户及账务系统可以谓之第三方支付核心系统。

账户开户及管理

在账户分类如下

  •     个人[基本户、红包户]

  •     商户[基本户、待清算户、保证金户、备用金户]

  •     支付平台[交易手续费户、交易成本户]

  •     金融机构[交易应收户、交易应付户、存款户]


其实根据账户名称基本可以理解其功能,这一部分根据业务的特殊性,可变性比较大,就不再此处展开。


记账规则及凭证记录

记账规则为靠挂交易的分录记录方式,举个例子:

收单场景:

-用户A使用招商银行网银,在商户B消费1000元;招商银行交易费率0.3%,支付平台收取商户费率为1%

付款成功-分录记录:

账户 备注

招行网银-交易应收户

1000    

商户B-待清算账户

  1000  

商户清算-分录记录:

账户 备注

商户B-待清算账户

1000    

商户B-基本户

  1000  
商户B-基本户 10  

商户费率:1%

平台-手续费收入户

  10  

商户B-基本户:期末余额=990

平台-手续费收入:期末余额=10元


交易对账/银行清算/结算-分录记录:

账户 备注

招行网银-存款户

1000    

招行网银-交易应收户

  1000  

平台-交易成本户

3  

成本费率:0.3%

招行网银-交易应付户

  3  

招行网银-交易应付户

3    

招行网银-存款户

  3  

招行网银-存款户:期末余额=997

平台-交易成本户:期末余额=3元


2.2.5.清算及结算系统

在2.1.3中关于清算/结算已经做了业务解释。

清算/结算处理为后台服务,通过定时任务执行。

2.2.6.交易安全及认证系统

交易数据安全保护

    - 数据加密[对称加密/密钥管理]

    -数据防篡改[自建CA]

身份认证

    -全国公民身份证件查询

    -银行通道鉴权

    -数字身份证签名[EID]

    -身份证件图片[手持身份证]

2.2.7.风控系统

    风控系统关注点,更多的会于业务特殊性而有不同,但核心涉及方面,如下:

    -交易来源[app、pc][ip]

    -商户[经营范围、交易频度、交易金额]

    -用户

    -银行通道

    -卡片类型及卡号


以上框架可以作为参考,后面有时间会更细化各个系统。

有什么问题或见解,可以发送邮件至[email protected],也希望能和大家相互交流学习。



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